鄰家的百萬富翁 -- 有錢的定義

“有錢”的定義

在一般人的普世價值之中，所謂的”有錢、富有”，通常指物質上的佔有。  不過我們的定義與此不同，許多人過著豪奢的生活、高消費的生活方式。  但只有很少的投資、也沒有有價值，能產生收入的資產、沒有股票或債券、沒有私人企業、沒有土地。

與此相反，我們定義的富人應有著大量且可觀的資產，而從這些資產中所得到的快樂，比那些展示高消費方式得到的快樂要大的多。

什麼叫”富有”?

我們確定一個人是否富有的方法，是根據他的淨資產(指資產的現值減去負債的餘額)。 在這本書所定義的”富有”，是指淨資產在100萬美金以上，美國資產排名在前3.5%的家庭。  而在這些人當中，絕大部份(95%)的資產是在100萬美金至1000萬美金之間，而這是一個世代所能賺取的財富。

你該多有錢？

確定一個人、一個家庭是否富有的另一種方法，是根據他們所能得到的預期資產水準。 一個人的收入和年齡，是能獲得多少淨資產的強有力因素。 換句話說，收入越高，可期待的淨資產就應該越多(假設還沒退休的話)。 同樣的，一個人獲得收入的時間越長，就越有可能累積更多的財富。 所以年紀較大，收入較高的人，就能比年紀較輕，收入較少的人累積更多的錢。

年收入五萬美金以上、且年齡在25到65歲之間的多數人，都會有相應的預期財富水準。 當一個人/家庭所累積下來的財富，遠高於同年齡同收入的時候，就可以視為富有。

以消防員A的家庭來舉例好了，消防員A目前41歲，他的太太是做秘書的工作，而這個家庭的年收入總計是5.5萬美金。 如果以我們的調查結果來做猜測，消防員A先生家裡的財產淨值應該在22.55萬美金。 但事實上，他們家的淨資產是46萬美金，這就遠高於同年齡同收入所能累積的平均水準。  他們顯然知道怎麼靠一個消隊員和一個秘書的收入過日子，而且還能儲蓄投資很大一部份。 我們合理推測，A先生的家庭採取著一種低消費的生活方式，而在這種生活方式下，A先生就是立刻丟了工作，也能維持他自己和家人的同樣水準的生活十年。 那麼我們可以說，與相同年齡及相同收入人來比較，A先生一家是富有的。

B醫師則和消防員A的故事完全不同。 B是醫學博士，現年55歲，年收入是消防員A的十倍左右，約一年56萬美金的進帳。 但他的淨資產為何呢？ 他真的是個富有的人嗎？  如果以他累積的資產淨值來看，是的，他是個富豪，有著110萬美金的淨資產，當然是有錢人了。 但如果與同年齡同收人相比，他就不是有錢人了，因為以這個條件來看的話，300萬美元的資產才是平均數字。  若以B醫師目前的高消費生活方式來看，萬一發生了什麼事情他無法工作了，那全家的資產也只能維持現有生活水準二、三年。

我怎麼知道我是有錢人還是窮鬼？

已知年齡、收入，那我們要怎麼算應有的淨值？  從我們收集到的資料裡面，我們整理出了一個非常簡明的經驗法則，可以告訴你預期應有的淨資產為何。

[(“年齡” x “已實現的稅前收入”) / 10] – “所得到的遺產總值” = “你應有的資產淨值”

我們用實際的例子來舉例好了，D先生，現年41歲，年收入14.3萬美金，另有投資收益1.2萬美金。  那麼他應有的淨資產就是 [41 x (14.3 +1.2) ] / 10 = 63.55萬美金。

現在我們分享另一個經驗法則，如果你的淨資產是這個數字的一倍，那你就是個”高級財富累積者”。 但如果只有一半或更少，那你就是個”低級財富累積者”。 在這兩者之間，那麼你就是”中級財富累積者”。